09 květen
2024
KATEGORIE NOVINKY

Spotřebák či překlenovák; aneb vybíráte si správně?

Marie Texlerová
Napsal MARIE TEXLEROVÁ
Klienti často využívají spotřebitelský úvěr na bytovou potřebu a překlenovací úvěr přehlížejí. Zdá se jim nevýhodný. Přitom, pokud jde o bydlení, v podmínkách jednoznačně vede. Spotřebitelský úvěr s výhodou využijete, pokud řešíte cokoli jiného než právě zmíněné bydlení.

Překlenovací úvěr a spotřebitelský úvěr jsou dva různé finanční produkty, které slouží odlišným účelům a mají různé podmínky. V tomto článku si představíme klíčové rozdíly mezi těmito dvěma typy úvěrů, abyste lépe pochopili, který z nich se hodí pro vaše potřeby. Abychom se nezamotali v pojmech, ukotvíme si nejprve legislativní základ; tedy samotné pojmy.

Spotřebitelský úvěr je definován v zákoně o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. jako „odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.“

Může být určený na bydlení, vázaný na konkrétní produkt nebo službu nebo jiný než na bydlení. Z pohledu bank a pro potřeby dnešního článku se jedná o konkrétní bankovní produkt, jiný než na bydlení – tedy bez účelu.

Překlenovací úvěr poskytovaný stavebními spořitelnami v zákoně definovaný nemáme. Ale je to obdoba úvěru ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je v zákoně č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ukotven tak, že účastník stavebního spoření „má právo na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření na financování bytových potřeb.“

Ten hlavní rozdíl z hlediska legislativy je tedy účel. Z pohledu finančních produktů je těch rozdílů více, a právě o nich si dnes budeme povídat.

„Splácím půjčku na bydlení, kde je strašně vysoký úrok.“

Myslím, že spousta lidí, co pracují ve financích, se někdy s podobným povzdechnutím setkala. Já osobně několikrát. Neznalost bankovních produktů totiž často způsobuje, že když chce člověk půjčku na bydlení, tak zajde do své banky, kde dostane spotřebitelský úvěr. Jenže tam je první háček. Kvůli tomu, že je spotřebitelský úvěr bez účelu, má vyšší úrokovou sazbu.

Proč si na bydlení nebrat spotřebitelský úvěr?

Těch důvodů je hned několik:

  • Vysoký úrok.
  • Krátká splatnost.
  • Sazba zpravidla od -.

Proč nechtít vysoký úrok je každému jasné, ale co ta splatnost? Pokud nás sledujete, čtete články nebo posloucháte podcast, tak víte, že krátká splatnost je to nejhorší, co můžete svému portfoliu provést. Obvyklá doba splatnosti u spotřebitelského úvěru bývá 10 let, ale pokud máte hypotéku, tak pouze 8.

Banky často uvádějí sazbu od-, což ale neznamená, že přesně tu danou sazbu dostanete. Do posouzení vstupuje tzv. skoring, tedy to, jak vás banka hodnotí na základě splátkové historie – jak jste kdy spláceli a kolik půjček už jste v životě měli. Ale nedejte se zmást – to, že jste ještě nikdy neměli půjčku neznamená, že vás banka bude hodnotit nejlepším ratingem.

Finální sazbu se většinou dozvíte až ve chvíli, kdy už jste o půjčku požádali a banka udělala dotaz do registrů. A to nemusí být dobře. Příliš mnoho dotazů do registrů zhoršuje vaše hodnocení jako klienta a do budoucna může znemožnit získání dalšího financování.

Tak jo, říkáte si možná teď, ale jak se tedy dostat k penězům na předělávku bytového jádra, vybavení domácnosti, střechu nebo plot? Řešením může být úvěr ze stavebního spoření.

Proč si na bydlení půjčit od stavební spořitelny?

Tady je těch důvodů suverénně více a pokud investujete do bydlení, je to za nás jednoznačně první volba:

  • Nižší úroková sazba.
  • Dlouhá splatnost – natáhnout si ho můžete až na 20 let, některé spořitelny umožňují i 25 let.
  • Mechanismus splácení je obdobný jako u jakékoliv jiné půjčky/hypotéky – zapomeňte na nekonečnou překlenovací fázi (více v článku o překlenovacích úvěrech).
  • Přesnou sazbu víte ještě před tím, než podepíšete žádost.
  • Můžete si vybrat fixaci jako u hypotéky, nebo sazbu po celou dobu splatnosti.

Oproti spotřebitelskému úvěru budete u stavební spořitelny potřebovat navíc pouze doložení účelovosti. Co si pod tím představit? Fakturu za nákup nebo za práci, účtenky z hobby marketů, kupní smlouvu…Některé spořitelny dnes akceptují doložení účelu už jenom prostřednictvím fotografií. Renovujete kuchyňský kout? Stačí ho vyfotit před a po.

Kdybych měla stručně shrnout volbu mezi spotřebitelským úvěrem a překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny, tak by to bylo jednoznačné. Řešíte bydlení? Rozhodně úvěr od stavební spořitelny. Řešíte cokoli jiného? Pak je lepší volbou spotřebitelský úvěr. Vzít si na bydlení spotřebitelský úvěr je nevýhodná a drahá cesta, která vás může do budoucna mrzet.

Je nám samozřejmě jasné, že finanční trh je komplexní prostředí se spoustou nuancí a není snadné se v něm vyznat, pokud je vaše odbornost úplně odlišná. Proto jsme tu my, abychom vám pomohli se zorientovat a na vaši finanční otázku najít správnou odpověď.

Pravidelně pro vás vydáváme také podcast Finančně gramotní dostupný na všech platformách (YouTube, Spotify, Apple podscasts).

Hypoteční kalkulačka

VÝHODY
RÁDI VÁM POMŮŽEME S VYŘÍZENÍM HYPOTÉKY
Jan Škarban
Jan Škarban skarban@amj.cz 733 150 920
  • Lenka Melichova

    Děkuji za velmi pečlivé vedení v problematice vyřizování hypotéky. Paní Suchomelová vše velice podrobně vysvětlila, ochotně odpovídala na dotazy a pomohla nám dotáhnout vyřizování hypotéky do zdárného konce. (Translated by Google) Thank you for the very careful guidance in dealing with the mortgage. Mrs. Suchomelová explained everything in great detail, willingly answered questions and helped us to bring the mortgage settlement to a successful conclusion.

  • Hedvika Vávrová

    vřele doporučuji společnost AMJ každému, kdo hledá komplexní služby v rámci pojištění, finančních produktů, plánování a právních služeb. Velmi oceňuji komunikaci p.Sirového, kdy Vám vše vysvětlí, věnuje Vám čas a je vždy poblíž, když potřebujete pořešit něco ohledně Vašich investicí. (Translated by Google) I highly recommend AMJ to anyone looking for comprehensive insurance, financial products, planning and legal services. I really appreciate Mr. Sirové's communication, when he explains everything to you, takes his time and is always nearby when you need to resolve something regarding your investments.

    Zobrazit více
  • Jaroslav Hloušek

  • Tomáš Veselý

    Jsem naprosto nadšen se službami a ochotou paní Suchomelove z amj finance . Kdyby většina lidi měla stejný přístup jako paní Suchomelova , bylo by nám všem lépe . Děkuji (Translated by Google) I am absolutely delighted with the services and willingness of Mrs. Suchomelova from amj finance. If most people had the same attitude as Ms. Suchomelova, we would all be better off. Thank you

  • Majidul Bari

    I recently had the pleasure of working with Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová from AMJ Finance s.r.o. for my mortgage processing, and I couldn’t be happier with the service I received. Lenka handled everything with utmost professionalism and efficiency. She communicated directly with the real estate agent on my behalf to obtain all the necessary documents, making the entire process incredibly smooth and stress-free for me. All I had to do was sign some documents! Lenka’s dedication and expertise were evident throughout the process, and her friendly demeanor made it a pleasure to work with her. I highly recommend Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová and AMJ Finance s.r.o. to anyone in need of mortgage services. Thank you, Lenka, for your outstanding support!

    Zobrazit více
  • Pavlina Jelečková

    Velmi profesionální přístup, obrovská spokojenost s pani Andreou. (Translated by Google) Very professional approach, great satisfaction with Mrs. Andrea.

  • Zdenka Kyselova

    Moc děkujeme za péči paní Suchomelové. Moc nám pomohla, od zajištění hypotéky až po vyřízení koupě nemovitosti. (Translated by Google) Thank you very much for your care Mrs. Suchomelá. She helped us a lot, from securing a mortgage to arranging the purchase of a property.

  • Marek Truhlář

    Určitě nedoporučuji. Hodnotím pouze zkušenost s panem Škarbanem a ta je taková, že se může přetrhnout a být úslužný jen do doby, kdy cítí, že mu z toho něco kápne. Při řešení refinancování sliboval, že včas pošle nabídky a srovnání vícero bank. Nakonec jsem ho musel upomínat. Ve finále nedodal, co slíbil a neustále mě tlačil pouze do jedné jediné banky (proč asi?), jejíž nabídka nebyla vůbec konkurenceschopná a sama banka ani ničím nevynikala. Spíše naopak (např ani neumí okamžité platby). Nakonec jsem použitím obyčejných srovnávačů našel výhodnější nabídky a zrefinancoval si sám a jsem spokojený. Nedalo mi to a zjišťoval jsem, kdo že to ten seriózně vystupující pán je. Vystudovaný trenér... Odebral jsem veškeré souhlasy k GDPR a nikdy více. Reakce na odpověď AMJ: Vaše univerzální odpověď nereflektuje popsanou skutečnost. Mám obdobnou zkušenost, jak popisuje paní Bartoňková. Ta samá banka, ty stejné argumenty, akorát jiný poradce. Podle mého mínění děláte pouze kampaně jednotlivým bankám dle provizí bez ohledu na skutečné potřeby klienta. Jinak prošel jsem jiné recenze, které zde máte a musím konstatovat, že nesou známky falešných recenzí. Někteří recenzenti napsali svou první a dosud jedinou recenzi čistě náhodou zrovna u vás. U jiného uživatele jsem našel, že k jiným českým podnikům psal anglické hodnocení, u jiného dokonce slovensky. Jeden navštěvuje doktory v Praze i na Slovensku... (Translated by Google) I definitely don't recommend it. I am only evaluating my experience with Mr. Škarban, and it is such that he can interrupt and be helpful only until he feels that he is getting something out of it. When dealing with refinancing, he promised to send offers and comparisons to several banks in a timely manner. In the end I had to remind him. In the end, he did not deliver what he promised and constantly pushed me to only one bank (why?) whose offer was not at all competitive and the bank itself did not stand out in anything. Quite the contrary (e.g. they can't even make immediate payments). In the end, I found more favorable offers by using ordinary comparators and refinanced myself, and I am satisfied. I couldn't help it, and I was trying to figure out who the serious-looking gentleman was. Trained Trainer... I removed all GDPR consents and never again. In response to AMJ's answer: Your universal answer does not reflect the described fact. I have a similar experience as described by Mrs. Bartoňková. The same bank, the same arguments, just a different adviser. In my opinion, you only do campaigns to individual banks according to commissions, regardless of the real needs of the client. Otherwise, I have gone through the other reviews you have here and I have to say they bear the hallmarks of fake reviews. Some reviewers wrote their first and so far only review on your site purely by accident. I found with another user that he wrote reviews of other Czech businesses in English, and with another even in Slovak. One visits doctors in Prague and Slovakia...

    Zobrazit více
  • Peťka M

    Vše ohledně vyřizování hypotéky pro mne bylo naprosto nové a pořád se ještě ve spoustě věcech potřebuji zorientovat, nicméně paní Krčmářová vše bezproblémově zařídila a s developerem i s bankou vykomunikovala, co bylo potřeba. Navíc má neskutečnou trpělivost a vždy je k dispozici, aby i po několikáté vše vysvětlila... (Translated by Google) Everything regarding handling the mortgage was completely new to me and I still need to find my way around a lot of things, however Mrs. Krčmářová arranged everything without any problems and communicated what was needed with the developer and the bank. In addition, she has incredible patience and is always available to explain everything even for the umpteenth time...

    Zobrazit více
  • Stefa Maksymyuk

Nastavení cookies: Aby vám web vyhovoval

Používáme cookies, abychom Vám umožnili pohodlné prohlížení webu a díky analýze provozu webu neustále zlepšovali jeho funkce, výkon a použitelnost. Podmínky ochrany osobních údajů

Nastavení cookies

Tyto webové stránky používají k poskytování služeb, personalizaci reklam a analýze návštěvnosti soubory cookies. Některé z nich jsou k fungování stránky nezbytné, ale o některých můžete rozhodnout sami.