Spotřebák či překlenovák; aneb vybíráte si správně?

Překlenovací úvěr a spotřebitelský úvěr jsou dva různé finanční produkty, které slouží odlišným účelům a mají různé podmínky. V tomto článku si představíme klíčové rozdíly mezi těmito dvěma typy úvěrů, abyste lépe pochopili, který z nich se hodí pro vaše potřeby. Abychom se nezamotali v pojmech, ukotvíme si nejprve legislativní základ; tedy samotné pojmy.

Spotřebitelský úvěr je definován v zákoně o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. jako „odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.“

Může být určený na bydlení, vázaný na konkrétní produkt nebo službu nebo jiný než na bydlení. Z pohledu bank a pro potřeby dnešního článku se jedná o konkrétní bankovní produkt, jiný než na bydlení – tedy bez účelu.

Překlenovací úvěr poskytovaný stavebními spořitelnami v zákoně definovaný nemáme. Ale je to obdoba úvěru ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je v zákoně č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ukotven tak, že účastník stavebního spoření „má právo na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření na financování bytových potřeb.“

Ten hlavní rozdíl z hlediska legislativy je tedy účel. Z pohledu finančních produktů je těch rozdílů více, a právě o nich si dnes budeme povídat.

„Splácím půjčku na bydlení, kde je strašně vysoký úrok.“

Myslím, že spousta lidí, co pracují ve financích, se někdy s podobným povzdechnutím setkala. Já osobně několikrát. Neznalost bankovních produktů totiž často způsobuje, že když chce člověk půjčku na bydlení, tak zajde do své banky, kde dostane spotřebitelský úvěr. Jenže tam je první háček. Kvůli tomu, že je spotřebitelský úvěr bez účelu, má vyšší úrokovou sazbu.

Proč si na bydlení nebrat spotřebitelský úvěr?

Těch důvodů je hned několik:

• Vysoký úrok.
• Krátká splatnost.
• Sazba zpravidla od -.

Proč nechtít vysoký úrok je každému jasné, ale co ta splatnost? Pokud nás sledujete, čtete články nebo posloucháte podcast, tak víte, že krátká splatnost je to nejhorší, co můžete svému portfoliu provést. Obvyklá doba splatnosti u spotřebitelského úvěru bývá 10 let, ale pokud máte hypotéku, tak pouze 8.

Banky často uvádějí sazbu od-, což ale neznamená, že přesně tu danou sazbu dostanete. Do posouzení vstupuje tzv. skoring, tedy to, jak vás banka hodnotí na základě splátkové historie – jak jste kdy spláceli a kolik půjček už jste v životě měli. Ale nedejte se zmást – to, že jste ještě nikdy neměli půjčku neznamená, že vás banka bude hodnotit nejlepším ratingem.

Finální sazbu se většinou dozvíte až ve chvíli, kdy už jste o půjčku požádali a banka udělala dotaz do registrů. A to nemusí být dobře. Příliš mnoho dotazů do registrů zhoršuje vaše hodnocení jako klienta a do budoucna může znemožnit získání dalšího financování.

Tak jo, říkáte si možná teď, ale jak se tedy dostat k penězům na předělávku bytového jádra, vybavení domácnosti, střechu nebo plot? Řešením může být úvěr ze stavebního spoření.

Proč si na bydlení půjčit od stavební spořitelny?

Tady je těch důvodů suverénně více a pokud investujete do bydlení, je to za nás jednoznačně první volba:

• Nižší úroková sazba.
• Dlouhá splatnost – natáhnout si ho můžete až na 20 let, některé spořitelny umožňují i 25 let.
• Mechanismus splácení je obdobný jako u jakékoliv jiné půjčky/hypotéky – zapomeňte na nekonečnou překlenovací fázi (více v článku o překlenovacích úvěrech).
• Přesnou sazbu víte ještě před tím, než podepíšete žádost.
• Můžete si vybrat fixaci jako u hypotéky, nebo sazbu po celou dobu splatnosti.

Oproti spotřebitelskému úvěru budete u stavební spořitelny potřebovat navíc pouze doložení účelovosti. Co si pod tím představit? Fakturu za nákup nebo za práci, účtenky z hobby marketů, kupní smlouvu…Některé spořitelny dnes akceptují doložení účelu už jenom prostřednictvím fotografií. Renovujete kuchyňský kout? Stačí ho vyfotit před a po.

Kdybych měla stručně shrnout volbu mezi spotřebitelským úvěrem a překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny, tak by to bylo jednoznačné. Řešíte bydlení? Rozhodně úvěr od stavební spořitelny. Řešíte cokoli jiného? Pak je lepší volbou spotřebitelský úvěr. Vzít si na bydlení spotřebitelský úvěr je nevýhodná a drahá cesta, která vás může do budoucna mrzet.

Je nám samozřejmě jasné, že finanční trh je komplexní prostředí se spoustou nuancí a není snadné se v něm vyznat, pokud je vaše odbornost úplně odlišná. Proto jsme tu my, abychom vám pomohli se zorientovat a na vaši finanční otázku najít správnou odpověď.

Pravidelně pro vás vydáváme také podcast Finančně gramotní dostupný na všech platformách (YouTube, Spotify, Apple podscasts).