Proč zvolit u hypotéky delší splatnost

Finanční flexibilita

Krátká splatnost hypotéky znamená vyšší měsíční splátky, což může vést k finančním problémům, pokud dojde k nečekaným výdajům nebo poklesu příjmů. Vysoké měsíční splátky mohou představovat zátěž pro rodinný rozpočet a omezit finanční flexibilitu. Naopak delší splatnost přináší nižší splátky, což umožňuje větší prostor pro vytváření finanční rezervy či investice do jiných oblastí.

Klidný spánek

Jak už jsem uváděla výše, pokud ve vašem životě dojde k nečekané situaci, může představovat vysoká splátka na hypotéce s krátkou splatností skutečný problém. Můžeme si vzít jako příklad třeba nedávné povodně nebo situaci, kdy jeden z partnerů musí na neschopenku. Takové nečekané události zpravidla zatíží rodinný rozpočet nad očekávaný rámec, a pokud už je napnutý kvůli vysoké splátce hypotéky, hrozí závažné problémy. Proto kromě důkladného zvážení doby splatnosti akcentujeme také zabezpečení rizik pojištěním.

Životní pojištění by mělo krýt váš příjem tak, abyste, když se schumelí nečekané okolnosti, mohli dál bez problémů nejen žít, ale i splácet hypotéku. A pokud je její splatnost příliš krátká, může být složité a často i nákladné takovou splátku pojištěním pokrýt. O pojištění jako nástroji k zabezpečení nečekaných událostí, jsme psali v článku: Nový model životního pojištění; výpočet, který myslí na vše.

Investiční příležitosti

Pokud se rozhodnete pro delší dobu splatnosti a nižší měsíční splátky, můžete ušetřené peníze investovat. Pokud tyto investice přinesou vyšší výnos než úroková sazba vaší hypotéky (což je možné), může to být finančně výhodnější než rychlé splacení hypotečního úvěru. Dobré dluhy jako hypoteční úvěry s nízkými úroky by neměly být spláceny předčasně, pokud existuje možnost lepšího zhodnocení peněz.

Pokud byste si nastavili hypotéku na 30 let a rozdíl v uvažovaných splátkách (tedy 7622 Kč) investovali do nástroje s průměrným výnosem 6% p.a., tak byste dosáhli kladné bilance již po 15 letech. S tím rozdílem, že při splatnosti pouhých 15 let byste na splátkách po 15 letech zaplatili o 1 371 960 Kč víc, než u 30 leté splatnosti.

A pokud byste si investici nechali a hypotéku z ní po 15 letech nedoplatili, na konci 30 let by na vás na účtu svítilo téměř 7 milionů. Když zohledníme sumu RPSN, tak u vzorové kalkulačky budete v případě splatnosti 15 let přeplácet okolo 1 300 000 Kč a v případě splatnosti 30 let s investicemi budete naopak okolo 1 100 000 Kč v plusu. A to už je rozhodně víc než jen kladná bilance, nemyslíte?

Inflace a reálná hodnota dluhu

Dlouhodobá inflace snižuje reálnou hodnotu dluhu. To znamená, že zatímco vaše měsíční splátky zůstávají konstantní, jejich reálná zátěž v čase klesá. Vzhledem k tomu, že mzdy a nájmy mají tendenci s inflací růst, fixní splátky hypotéky se postupně stávají relativně menší finanční zátěží.

Schválení úvěru

Krátká doba splatnosti s vyššími měsíčními splátkami může také ztížit schválení úvěru. Banky posuzují bonitu žadatele na základě jeho schopnosti splácet. Vyšší splátky znamenají větší požadavky na doložení příjmu, což může být pro některé žadatele komplikace.

Zatímco rychlejší splacení hypotéky může na první pohled vypadat jako atraktivní možnost, je důležité zvážit dlouhodobé finanční důsledky a rizika, která s sebou nese. Delší splatnost poskytuje větší finanční stabilitu, možnost investovat ušetřené peníze a lépe zvládat nečekané finanční situace. Proto je důležité pečlivě zvážit všechny aspekty předtím, než se rozhodnete pro konkrétní dobu splatnosti vaší hypotéky. Nevíte si rady? Obraťte se na nás.