Levná hypotéka = drahá chyba? Malé banky vs. hypoteční lídři

Nedostatečná specializace na hypoteční služby

Jak už napovídá nadpis, hypotéky nejsou pro uvedené banky prioritním produktem. O tom svědčí také čísla sjednaných hypoték za předchozí období. I přestože je produkt Monety vyhodnocen jako Hypotéka roku 2024, nic to nemění na tom, že počet hypotečních smluv za celý loňský rok nepřekročil 2000 prodaných kusů. S takovým množstvím hypoték si Moneta drží tržní podíl okolo 3 %. U Fio Banky jsou tato čísla ještě výrazně nižší; počet sjednaných hypoték za celý rok nepřekročil tisícovku, a to by mělo být pro zájemce o sjednání hypotéky alarmující.

Na co se tito dva hráči specializují?

Moneta Money Bank - Diverzifikovaný model bez hypotečního fokusu

1. Primární zaměření: Retailové bankovnictví, nebankovní služby, úvěry
2. Hypotéky jako doplněk: Nejsou hlavním produktem banky
3. Nedostatečná infrastruktura: Omezený počet specializovaných hypotečních poradců
4. Procesní nevyspělost: I přes digitální inovace (online hypotéka za 24h) stále zaostává za specializovanými bankami

Fio banka - Fokus na investice a online služby

1. Omezené poradenství: Nedostatek specializovaných hypotečních expertů
2. Hlavní specializace: Investiční služby, online bankovnictví
3. Hypotéky jako okrajová služba: Minimální pozornost věnovaná hypotečnímu segmentu
4. Jednoduchý přístup: Orientace na standardní produkty bez individuálního přístupu
5. Nízká priorita: Hypotéky nejsou strategickou oblastí banky

Dopady nedostatečné specializace na kvalitu služeb

„Proč na tom tak záleží?“ říkáte si možná. Nedostatečné zaměření na hypotéky má řadu dopadů, které nemusíte vidět, když ještě s hypotékou nemáte zkušenosti. Ano, spousta klientů si řekne: „Jaký problém by měl nastat? Mně se to stát nemůže.“ Když na problémy však dojde, chybějící specializace, se najednou ukáže jako zásadní problém.

Nižší kvalita poradenství

• Méně zkušení poradci: Hypoteční specialisté nejsou prioritou při náboru.
• Omezené znalosti: Poradci neznají všechny nuance hypotečního financování.
• Pomalejší procesy: Nedostatečná optimalizace schvalovacích procesů.
• Chybějící individuální přístup: Obecná řešení místo řešení šitých na míru.

• Zastaralé IT systémy: Investice do hypotečních systémů nejsou prioritou.
• Pomalé schvalování: Delší doba vyřízení kvůli neoptimalizovaným procesům.
• Omezená flexibilita: Méně možností pro atypické případy.
• Nedostatečná integrace: Špatné propojení s ostatními bankovními službami.

To, že mezi hypoteční lídry patří Česká spořitelna, Hypoteční banka a Komerční banka má své odůvodnění. Mají specializovaná oddělení pouze na hypotéky a zástupy specialistů. Důvod je prostý; Česká spořitelna ročně uzavře kolem 18 000 hypoték, Hypoteční banka kolem 16 000 a Komerční banka kolem 11 000. S takovými objemy není možné mít hypotéku jako okrajový produkt. A kdo se domnívá, že Moneta či Fio se svými zanedbatelnými počty hypoték mají lepší produkt, je nutně na omylu. Z takové logiky vyplývá, že by nutně musely mít majoritu trhu, což je absurdní a čísla mluví jasně.

Klíčová čísla za rok 2024:

• Celkový trh: přibližně 62 000 hypoték, objem 275 mld. Kč
• Moneta: přibližně 1 535 hypoték, přibližně 6,8 mld. Kč, 2,47 % tržní podíl
• Fio: přibližně 930 hypoték, přibližně 2,8 mld. Kč, 1,5% tržní podíl
• Rozdíl oproti lídrům: 12 - 19x méně hypoték než velké specializované banky
• Průměrná hypotéka: 3,7 mil. Kč

Je tedy zřejmé, že sjednání hypotéky u Monety či Fio není sázka na jistotu. Hypotéky nepatří mezi jejich strategický produkt, ani mezi jejich klíčovou specializaci, a tudíž nelze spoléhat na to, že dostanete kvalitní službu a odbornou pomoc, která je u hypoték často tím jediným, co vyřeší komplikovaný případ. A věřte nám, že jsme těch komplikovaných případů zažili celou řadu. Rozhodně se nedá říct, že by to bylo ojedinělé.

Nejsem tak bohatý, abych kupoval levné věci

U hypotéky tohle platí dvojnásob. Sjednání nového hypotečního úvěru je často tak složitý proces, že se nevyplatí rozhodovat se na základě ceny. V lepším případě hypotéku u levné banky nedostanete, v tom horším přijdete o vybranou nemovitost a statisíce za rezervační poplatek. Proto se raději hned od začátku obraťte na hypotečního specialistu, který zná nuance jednotlivých bank a pro vaše vysněné bydlení zvolí to pravé řešení. Na míru a u banky, která je na hypotéky odborník. Protože čísla jsou to, co hovoří jasně. Nikoli dojmy a slevy. Hypoteční služby pro vás poskytujeme už více než dvanáct let. Nechte si svou hypotéku porovnat i vy, u nás a nezávazně.