Co vás pálí nejvíc, aneb nejčastější dotazy spojené s hypotékami

Hypotéky jsou dlouhodobě ožehavým tématem. Mezi lidmi, kteří hypotéku nikdy neměli i lidmi, kteří už s ní mají zkušenosti, panují nejrůznější dezinformace a domněnky. Nezřídka se stává, že takové informace vedou k nedorozumění, a to ještě v tom lepším případě. Dnes se podíváme na 9 otázek, na které se vyplatí znát odpověď, ještě předtím, než vyrazíte do hypoteční džungle.

1. Jak dlouho trvá vyřízení a schválení hypotéky?

Jak už jsme si říkali v článku PoPko a eLVéčko. Neztraťte se v podkladech, které potřebujete k získání hypotéky, hypotéka není jednoduchý finanční nástroj, který je hotový podpisem jednoho papíru. Ke sjednání je třeba vybavit se velkou dávkou trpělivosti. Často se stává, že si banka dovyžádá nad rámec standardní metodiky i řadu dalších pokladů. Doba zpracování se tak může diametrálně odlišovat. Zažila jsem hypotéky, které byly od podpisu žádosti schválené a vyplacené do 3 týdnů, i takové, které se táhly 3 měsíce. Není to vždy ale o bance. Pokud je potřeba například nové potvrzení o výši příjmů, zdržení může nastat i třeba na vašem mzdovém centru v práci.

2. Jak si spočítat hypotéku?

Nejrychlejší představu získáte v online hypotečních kalkulačkách. Stačí zadat, kolik si potřebujete půjčit, dobu splácení a dobu fixace. Počítejte ale s tím, že odhad bude jen nahrubo. Pro přesný výpočet a výběr konkrétní banky je lepší obrátit se na hypotečního specialistu.

3. Jak je to s navýšením hypotéky?

Navýšení stávající hypotéky banky neumožňují. Pokud potřebujete víc peněz, nejjednodušší cestou je vzít si nový hypoteční úvěr. Některé banky dokážou provést i tzv. interní přeúvěrování s navýšením úvěrového rámce- tedy svoji vlastní hypotéku zrefinancují do nové s navýšením částky. Zde ovšem počítejte se změnou podmínek – zpravidla úrokové sazby.

4. Jak na prodej nemovitosti s hypotékou?

Prodej nemovitosti s hypotékou je možný. Dá se provést různými způsoby – mnoho bank už dnes nabízí převedení hypotéky na nového majitele. Anebo je v rámci hypotéky kupujícího vyplacena stávající hypotéka prodávajícího – rozdíl je jen v textaci kupní smlouvy, kde je o jeden bod navíc. Místo toho, aby banka vyplatila celou částku do advokátní úschovy, vyplatí původní hypotéku úvěrující bance a ve druhém (či souběžném) kroku zbytek do advokátní úschovy.

5. Co je americká hypotéka?

Americká hypotéka je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Více se dozvíte v našem článku Musím se stát kovbojem, abych získal americkou hypotéku?

6. Plánuju koupit levnější pozemek. Je pro mě výhodnější hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Zde záleží na celkové konstrukci obchodu. Bude záležet, zda chcete jen koupit, nebo na pozemku i rovnou stavět. Pokud se týká úrokových sazeb, ty hovoří ve prospěch hypotéky. Ovšem výhodou úvěru ze stavebního spoření může být absence zástavy – pokud by byla hodnota pozemku nízká, z hypotéky byste ho nezafinancovali. V takovémhle případě je lepší konzultovat vaši konkrétní situaci přímo s hypotečním specialistou, který má v malíku nejen hypotéky, ale pochopitelně i úvěry ze stavebního spoření.

7. Jak probíhá odhad nemovitosti u hypotéky?

Odhadů je už dnes celá škála. Pokud vás čeká odhad s místním šetřením, připravte se na návštěvu odhadce objednaného bankou. Nástroje oceňování nemovitostí už dnes umí i tzv. cenové mapy. Cenová mapa je statistický nástroj, který vychází z cen nemovitostí v okolí. Takovýto odhad probíhá online bez vaší součinnosti. Mezi těmito dvěma odhady využívají některé banky ještě odhad DTS (Desktop System), což je takový "hybrid" předchozích dvou. Vyhodnocení provádí odhadce- čili fyzická osoba za pomoci podrobných informací o nemovitosti a detailní fotodokumentace- zde se ovšem také připravte na dohlídku, která probíhá orientačně do měsíce od prvního vyhodnocení.

8. Můžu žádat o hypotéku po insolvenci?

Po insolvenci o hypotéku žádat můžete, ale má to svá pravidla. Insolvence musí být ve všech případech alespoň 5 let ukončena. Dříve nemá smysl o hypotéku žádat.

9. Je možné dostat hypotéku bez doložení příjmů?

Máme na trhu pár bank, které dokážou schválit hypotéku i bez doložení příjmů na základě tzv. předschváleného limitu. Ale nepředstavujte si to tak, že přijdete jako nový, bance neznámý, klient na pobočku, že chcete hypotéku bez dokládání příjmů. Ty banky, které tento benefit poskytují, si klienty pečlivě vybírají na základě jejich historie. Zpravidla to znamená, že u banky musíte mít svůj hlavní účet a na něj mít směřovanou mzdu a většinu odchozích transakcí. Přeposílat si příjem z jiného účtu obvykle nestačí.

Víme, že hypotéky jsou věda, ale proto jsme tu my. Hypoteční trh je pro nás jako taneční parket, po němž vás s noblesou provedeme v rytmu valčíku. Napadají vás další otázky? Byl tenhle výčet málo? Napište nám, nebo zavolejte, o čem byste si rádi přečetli příště.

Pravidelně pro vás vydáváme také podcast Finančně gramotní, dostupný na všech platformách jako je YouTube, Spotify a Apple Podcast.