21 březen
2024
KATEGORIE NOVINKY

Chci hypotéku! Získejte přehled, na kolik dosáhnete

Marie Texlerová
Napsal MARIE TEXLEROVÁ
Maximální výši hypotéky ovlivňují faktory jako je měsíční příjem, věk, současné splátky, hodnota nemovitosti i vlastní zdroje. Podívejte se s námi na to, jak vstupují do hry.

Pokud řešíte pořízení vlastního bydlení a sjednání hypotéky je pro vás jediná možná cesta, potřebujete vědět nejen to, kde je nejnižší sazba. Stěžejní je také, na jakou výši hypotéky vůbec dosáhnete. Propočet je samozřejmě nejjistější cesta, ale my si dnes řekneme, od čeho všeho se maximální výše hypotéky odvíjí.

Na objem hypotéky má vliv řada faktorů, jako jsou například:

  • Čistý měsíční příjem.
  • Věk.
  • Stávající splátky a úvěry.
  • Hodnota nemovitosti.
  • Vlastní zdroje.

Můj příjem je dostatečný, aneb jeden z častých omylů

Jak se banky dívají na příjmy klientů? Každá jinak, bohužel nebo bohudík. Máte tak možnost výběru, na druhou stranu, obvyklé je, že banky, které vaše příjmy hodnotí benevolentněji také dávají vyšší úrokové sazby. Není to zákonité pravidlo, ale v naší praxi se s tím setkáváme.

Kromě interních pravidel, jaké náklady vám banka započítá na živobytí, musí respektovat také pravidla stanovená ČNB. V roce 2022 zavedla ČNB nová doporučení pro poskytování hypoték, která stanovila dva hlavní ukazatele:

  • DTI (Debt to Income) – poměr celkové výše úvěrů a dluhů vůči čistému ročnímu příjmu.
  • DSTI (Debt Service to Income) – poměr měsíční splátky vůči měsíčnímu čistému příjmu.

Tyto limity jsou doporučení, nikoliv závazná pravidla, ale přesto je banky dodržují, aby se vyhnuly sankcím od ČNB. Dříve bylo plošně zavedené DSTI 45 %, ale dnes už se to různí. Setkáme se tak s bankami, které umožní až 60 %, ale většina se drží čísla 50.

Co to znamená v praxi? Pokud je váš čistý měsíční příjem např. 40 000 Kč a chcete hypotéku se splátkou 24 000 Kč, pak na ni nedosáhnete - 50 % je 20 000 Kč a s požadovanou splátkou už limit překračujete, tedy vám banka financování neposkytne.

Jaké příjmy se započítávají?

  • Zaměstnání na HPP na dobu neurčitou. Na dobu určitou mají některé banky jistá omezení.
  • Příjmy z podnikání jako FO.
  • Příjmy z vlastní firmy – metodiky bank se velmi různí.
  • DPČ nebo DPP akceptují pouze někde.
  • Příjmy z pronájmu.
  • Příjmy z renty, výživného, důchodů, diet – v různé výši podle metodik bank.
  • Další akceptovatelné příjmy podle metodik bank.

Mladý klient nebo klient? Věk, hodnota a vlastní zdroje.

Dalším důležitým bodem při určování maximální výše nového hypotečního úvěru je věk. Celkem jednoduše si můžete říci, na jak dlouho hypotéku dostanete (a my vždy doporučujeme protáhnout na co nejdelší splatnost kvůli měsíční splátkové zátěži). Dnes máme na trhu dvě finanční instituce, které umožňují splatnost do 75 let věku a jednu, která vám půjčí do 72 let (aktuální data březen 2024). Ty ostatní financují do 70.

Podbodem věku je ukazatel LTV (Loan to Value), který pak souvisí i s hodnotou nemovitosti a vlastními zdroji. Tento ukazatel je buď 80 % nebo 90 % a znamená výši dluhu vůči hodnotě zástavy. Pro zjednodušení opět uvádím příklad. Pokud si chcete koupit nemovitost, jejíž odhadní cena je 3 000 000 Kč, tak vám banka půjčí buď 80 %, tj. 2 400 000 Kč a zbytek musíte mít vlastní peníze nebo dozástavu, anebo 90 %, tj. 2 700 000 Kč. Jaký je v tom rozdíl? Pokud máte méně vlastních zdrojů, vyplatí se vám LTV 90.

Pokud máte naopak dostatečnou zástavu, můžete ji využít. I zde uvádím příklad: Kupovaná nemovitost má hodnotu 1 000 000 Kč, kupní cena je ale 1 500 000 Kč a vy máte pouze 200 000 Kč vlastní zdroje. Máte však zároveň další nemovitost s hodnotou 3 000 000 Kč. Můžete využít tuto nemovitost, z níž se vezme 80 %, tj. 2 400 000 Kč, a tím pádem vám banka půjčí 1 500 000 Kč a vlastní zdroje vám zůstanou v kapse.

Ale pozor! LTV si můžete vybrat jen pokud jste měřítky banky „mladý klient“, což znamená, že jste ještě nedovršili 36 let. U manželů nebo registrovaných partnerů stačí, aby tuto podmínku splňoval jen jeden ze žadatelů.

Dluhy, dluhy, dluhy

Dalším inhibitorem jsou stávající splátkové závazky. Všechny úvěry zvyšují ukazatele DSTI a DTI. Patří sem pro ilustraci:

  • Spotřebitelské úvěry.
  • Kreditní karty a kontokorenty.
  • Půjčky na cokoli od bankovních nebo nebankovních institucí.
  • Leasingy.
  • Splátky na spotřební zboží.

Podle příkladu uvedeného v oddílu o příjmech si můžete jednoduše spočítat parametr DSTI, abyste získali představu, jestli jsou vaše splátky natolik vysoké, že vám znemožní sjednání požadované hypotéky. Často stačí jen splacení kreditní karty nebo kontokorentu. Závažnějším zásahem pak může být konsolidace některých dluhů spolu s novou hypotékou – pokud to pro vás vychází výhodněji.

Závěrem je třeba zmínit, že se metodiky bank různí. To znamená, že částka, kterou vám půjčí jedna banka, může být velmi odlišná od výše hypotéky jinde. Abyste získali představu podloženou skutečnými čísly, doporučujeme obrátit se na hypotečního specialistu, který má k dispozici kalkulačky všech bank z portfolia. Lákavější sazba vždy totiž nutně neznamená, že v dané bance také příjmově projdete.

A nejen to. To, že dosáhnete na maximum podle svých příjmů ještě neznamená, že je hypotéka v téhle výši dobrý nápad. Ať už je vaše vysněné bydlení sebepřitažlivější, vždy je dobře se rozmyslet, jak moc zatíží splátka váš rodinný rozpočet – a tuto zodpovědnost nechávají jednotlivé banky na vás. Přijďte k nám! Vaši situaci probereme individuálně a rovnou zjistíte, na jakou výši hypotéky dosáhnete.

Hypoteční kalkulačka

VÝHODY
RÁDI VÁM POMŮŽEME S VYŘÍZENÍM HYPOTÉKY
Jan Škarban
Jan Škarban skarban@amj.cz 733 150 920
  • Lenka Melichova

    Děkuji za velmi pečlivé vedení v problematice vyřizování hypotéky. Paní Suchomelová vše velice podrobně vysvětlila, ochotně odpovídala na dotazy a pomohla nám dotáhnout vyřizování hypotéky do zdárného konce. (Translated by Google) Thank you for the very careful guidance in dealing with the mortgage. Mrs. Suchomelová explained everything in great detail, willingly answered questions and helped us to bring the mortgage settlement to a successful conclusion.

  • Hedvika Vávrová

    vřele doporučuji společnost AMJ každému, kdo hledá komplexní služby v rámci pojištění, finančních produktů, plánování a právních služeb. Velmi oceňuji komunikaci p.Sirového, kdy Vám vše vysvětlí, věnuje Vám čas a je vždy poblíž, když potřebujete pořešit něco ohledně Vašich investicí. (Translated by Google) I highly recommend AMJ to anyone looking for comprehensive insurance, financial products, planning and legal services. I really appreciate Mr. Sirové's communication, when he explains everything to you, takes his time and is always nearby when you need to resolve something regarding your investments.

    Zobrazit více
  • Jaroslav Hloušek

  • Tomáš Veselý

    Jsem naprosto nadšen se službami a ochotou paní Suchomelove z amj finance . Kdyby většina lidi měla stejný přístup jako paní Suchomelova , bylo by nám všem lépe . Děkuji (Translated by Google) I am absolutely delighted with the services and willingness of Mrs. Suchomelova from amj finance. If most people had the same attitude as Ms. Suchomelova, we would all be better off. Thank you

  • Majidul Bari

    I recently had the pleasure of working with Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová from AMJ Finance s.r.o. for my mortgage processing, and I couldn’t be happier with the service I received. Lenka handled everything with utmost professionalism and efficiency. She communicated directly with the real estate agent on my behalf to obtain all the necessary documents, making the entire process incredibly smooth and stress-free for me. All I had to do was sign some documents! Lenka’s dedication and expertise were evident throughout the process, and her friendly demeanor made it a pleasure to work with her. I highly recommend Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová and AMJ Finance s.r.o. to anyone in need of mortgage services. Thank you, Lenka, for your outstanding support!

    Zobrazit více
  • Pavlina Jelečková

    Velmi profesionální přístup, obrovská spokojenost s pani Andreou. (Translated by Google) Very professional approach, great satisfaction with Mrs. Andrea.

  • Zdenka Kyselova

    Moc děkujeme za péči paní Suchomelové. Moc nám pomohla, od zajištění hypotéky až po vyřízení koupě nemovitosti. (Translated by Google) Thank you very much for your care Mrs. Suchomelá. She helped us a lot, from securing a mortgage to arranging the purchase of a property.

  • Marek Truhlář

    Určitě nedoporučuji. Hodnotím pouze zkušenost s panem Škarbanem a ta je taková, že se může přetrhnout a být úslužný jen do doby, kdy cítí, že mu z toho něco kápne. Při řešení refinancování sliboval, že včas pošle nabídky a srovnání vícero bank. Nakonec jsem ho musel upomínat. Ve finále nedodal, co slíbil a neustále mě tlačil pouze do jedné jediné banky (proč asi?), jejíž nabídka nebyla vůbec konkurenceschopná a sama banka ani ničím nevynikala. Spíše naopak (např ani neumí okamžité platby). Nakonec jsem použitím obyčejných srovnávačů našel výhodnější nabídky a zrefinancoval si sám a jsem spokojený. Nedalo mi to a zjišťoval jsem, kdo že to ten seriózně vystupující pán je. Vystudovaný trenér... Odebral jsem veškeré souhlasy k GDPR a nikdy více. Reakce na odpověď AMJ: Vaše univerzální odpověď nereflektuje popsanou skutečnost. Mám obdobnou zkušenost, jak popisuje paní Bartoňková. Ta samá banka, ty stejné argumenty, akorát jiný poradce. Podle mého mínění děláte pouze kampaně jednotlivým bankám dle provizí bez ohledu na skutečné potřeby klienta. Jinak prošel jsem jiné recenze, které zde máte a musím konstatovat, že nesou známky falešných recenzí. Někteří recenzenti napsali svou první a dosud jedinou recenzi čistě náhodou zrovna u vás. U jiného uživatele jsem našel, že k jiným českým podnikům psal anglické hodnocení, u jiného dokonce slovensky. Jeden navštěvuje doktory v Praze i na Slovensku... (Translated by Google) I definitely don't recommend it. I am only evaluating my experience with Mr. Škarban, and it is such that he can interrupt and be helpful only until he feels that he is getting something out of it. When dealing with refinancing, he promised to send offers and comparisons to several banks in a timely manner. In the end I had to remind him. In the end, he did not deliver what he promised and constantly pushed me to only one bank (why?) whose offer was not at all competitive and the bank itself did not stand out in anything. Quite the contrary (e.g. they can't even make immediate payments). In the end, I found more favorable offers by using ordinary comparators and refinanced myself, and I am satisfied. I couldn't help it, and I was trying to figure out who the serious-looking gentleman was. Trained Trainer... I removed all GDPR consents and never again. In response to AMJ's answer: Your universal answer does not reflect the described fact. I have a similar experience as described by Mrs. Bartoňková. The same bank, the same arguments, just a different adviser. In my opinion, you only do campaigns to individual banks according to commissions, regardless of the real needs of the client. Otherwise, I have gone through the other reviews you have here and I have to say they bear the hallmarks of fake reviews. Some reviewers wrote their first and so far only review on your site purely by accident. I found with another user that he wrote reviews of other Czech businesses in English, and with another even in Slovak. One visits doctors in Prague and Slovakia...

    Zobrazit více
  • Peťka M

    Vše ohledně vyřizování hypotéky pro mne bylo naprosto nové a pořád se ještě ve spoustě věcech potřebuji zorientovat, nicméně paní Krčmářová vše bezproblémově zařídila a s developerem i s bankou vykomunikovala, co bylo potřeba. Navíc má neskutečnou trpělivost a vždy je k dispozici, aby i po několikáté vše vysvětlila... (Translated by Google) Everything regarding handling the mortgage was completely new to me and I still need to find my way around a lot of things, however Mrs. Krčmářová arranged everything without any problems and communicated what was needed with the developer and the bank. In addition, she has incredible patience and is always available to explain everything even for the umpteenth time...

    Zobrazit více
  • Stefa Maksymyuk

Nastavení cookies: Aby vám web vyhovoval

Používáme cookies, abychom Vám umožnili pohodlné prohlížení webu a díky analýze provozu webu neustále zlepšovali jeho funkce, výkon a použitelnost. Podmínky ochrany osobních údajů

Nastavení cookies

Tyto webové stránky používají k poskytování služeb, personalizaci reklam a analýze návštěvnosti soubory cookies. Některé z nich jsou k fungování stránky nezbytné, ale o některých můžete rozhodnout sami.