17 duben
2024
KATEGORIE NOVINKY

Bubák jménem překlenovací úvěr. Bojíte se ho i vy?

Marie Texlerová
Napsal MARIE TEXLEROVÁ
Překlenovací úvěr historicky vznikl jako způsob řešení úmorně dlouhé čekací doby na přidělení úvěru ze smlouvy stavebního spoření. Byl extrémně složitý na získání a jeho podmínky často znevýhodňovaly klienty. Za roky své existence prošel řadou úprav, a tak se jeho poslední verze už děsit nemusíte.
Bubák jménem překlenovací úvěr. Bojíte se ho i vy?

Překlenovací úvěr je pojem, který není definován v zákoně, ačkoli z něj částečně vychází. Jde o ustálené označení úvěrů poskytovaných podle § 5 odst. 5 zákona o stavebním spoření. Sousloví „překlenovací úvěr“ obecně znamená jakýkoli úvěr, použitý k překlenutí určitého období. Ukážeme si, co je překlenovací úvěr v souvislosti se stavebním spořením. A povíme si, jestli je skutečně tak nevýhodný, jak mají možná někteří z nás z minulosti zafixováno.

Trocha nudné historie

Stavební spořitelny u nás vznikaly od roku 1993, kdy vešel v platnost zákon o stavebním spoření. Ten definoval pojem úvěr ze stavebního spoření jako úvěr, který může spořitelna poskytnout nejdříve po uplynutí čekací doby. Její nastavení záviselo na podmínkách konkrétní spořitelny. Zpravidla obsahovalo tři podmínky:

  • trvání 2 roky,
  • naspoření 40 % z cílové částky,
  • dosažení určitého stupně hodnotícího čísla.

Čekání bylo pro klienty časově neúnosné, protože se mnohdy protáhlo na roky. A proto spořitelny přistoupily ke zjednodušení, a tím se stal překlenovací úvěr. Ten měl posloužit k „překlenutí“ čekací doby, než klient splnil podmínky pro získání řádného úvěru.

Princip překlenovacího úvěru

Aby klienti nemuseli čekat na splnění parametrů pro poskytnutí řádného úvěru, dostali překlenovací úvěr. To znamenalo, že jim spořitelna peníze vyplatila a překlenovací období měli místo čekacího období. Během něj se splátka rozdělovala na dvě poměrné části. Na úrok a tzv. dospořování, což znamená vklad na smlouvu stavebního spoření svázanou s úvěrem. Takto běželo splácení až do doby, než byly splněny podmínky na přidělení úvěru. V okamžiku přidělení byl překlenovací úvěr splacen, stavební spoření zaniklo a dále se pak splácela už jenom jistina (úmor) a úroky.

Hlavní nevýhodou byla jednoznačně skutečnost, že jste po dobu překlenovacího úvěru platili úroky z celé cílové částky. Druhým kritickým bodem byla fáze přidělení. V překlenovací fázi jste měli pevně danou úrokovou sazbu, která se neměnila. V okamžiku přidělení však došlo ke skokovému navýšení úrokové sazby a výraznému nárůstu splátky. Nemalou komplikací bylo také to, že stavební spořitelny znemožňovaly refinancovat tyto úvěry do jiných institucí.

Proto i historicky začaly získávat převahu hypotéky. V roce 2017 však řada stavebních spořitelen přešla na jiný model a zjednodušila jednak poskytování překlenovacích úvěrů, a jednak upravila produkt tak, aby byl pro klienty finančně příznivější.

Výhodnější překlenovák

Běžným modelem dnes je, že stavební spoření v rámci překlenovacího úvěru plní už jen „formální“ funkci. Podmínka naspoření 40 % z cílové částky, či dosažení hodnotícího čísla je zrušena, řada spořitelen uplatňuje pouze pravidlo 2 let. A navíc aplikují i fixaci. To znamená, že se sazba chová úplně stejně jako u hypotéky. Pokud si zvolíte fixaci 3 roky, tak máte sazbu platnou po tu dobu. Přidělení cílové částky pak už na změnu splátky nemá vliv. Žádného skokového navýšení splátky, jako tomu bylo dřív, se tedy bát nemusíte.

Pojďme si vzít zase příklad. Splátka hypotečního úvěru Modré pyramidy stavební spořitelny na částku 1 mil. Kč činí 5 440 Kč, z níž jde 4242 Kč na úrok a 1198 Kč na dospořování. Celková splatná částka po 30 letech je 1 971 083 Kč, není v ní, ale zahrnut státní příspěvek a jeho úročení, ve finále je tedy ještě o něco nižší.

U Komerční banky činí splátka hypotéky (s těmi samými parametry), 5 430 Kč z níž jde 4155 Kč na úrok a 1274 Kč na jistinu (platí pro první splátku, s každou další se poměr úrok: jistina mění). Celková splatná částka po 30 letech je 1 959 632 Kč*. V souhrnu je tedy na 30 let rozdíl kolem 10 000 Kč. Oproti staré variantě překlenovacích úvěrů je to výrazný skok vpřed. Podobný rozdíl je u dalších bank poskytujících hypotéky, u některých vycházejí náklady na hypotéku dokonce vyšší.

Pokud se pro úvěr od stavební spořitelny rozhodnete, je třeba dopředu si ověřit, že vámi vybraná instituce poskytuje skutečně tento „novější“ typ překlenováku. Na trhu jsou stále ještě stavební spořitelny, které se drží původního, komplikovaného a dražšího, modelu.

Složité získání

O překlenovacích úvěrech se traduje, že jsou extrémně komplikované. Dřív tomu tak skutečně bylo, protože jste museli hlídat naspoření požadované částky, hodnotící číslo a dobu. Dnes už je to ale jinak, specificky u překlenovacích úvěrů, se kterými se setkáte v našem portfoliu. Poskytnutí a schvalovací proces jsou naprosto totožné jako u hypotéky nebo spotřebitelského úvěru. Nemusíte mít tedy obavu, že budete čekat století, než přijdete k penězům.

Proč byste ho měli chtít?

Závěrečnou otázkou zůstává, proč byste měli překlenovací úvěr chtít. Odpověď je celkem snadná. Pokud se vám v našem doporučení objeví překlenovací úvěr, je to proto, že vychází nejvýhodněji ve srovnání s hypotékou (pokud se bavíme o úvěru se zástavou nemovitosti). Anebo proto, že dokáže svými podmínkami převálcovat klasický spotřebák. U překlenovacích úvěrů bez zástavy je totiž možná násobně delší doba splatnosti než u spotřebitelských úvěrů, a tak se do cashflow hodí mnohem lépe.

 

V oblasti financování se překlenovací úvěry mohou občas zdát jako komplikované a riskantní řešení. Ale vysvětlili jsme si, kde se vzala přesvědčení s nimi spojená. Důležité je vybrat si spolehlivého parťáka, který vám poskytne kompletní informace o doporučovaném produktu. Naším cílem je dát vám transparentní řešení, které bude odpovídat vaší situaci. A když nemáte jasno, ptejte se. Jednou z našich hodnot je KOMUNIKUJI, a platí to oboustranně.







*Výpočet vychází ze skutečných kalkulaček bank dostupných poradcům k datu 23.4.2024


Hypoteční kalkulačka

VÝHODY
RÁDI VÁM POMŮŽEME S VYŘÍZENÍM HYPOTÉKY
Jan Škarban
Jan Škarban skarban@amj.cz 733 150 920
  • Lenka Melichova

    Děkuji za velmi pečlivé vedení v problematice vyřizování hypotéky. Paní Suchomelová vše velice podrobně vysvětlila, ochotně odpovídala na dotazy a pomohla nám dotáhnout vyřizování hypotéky do zdárného konce. (Translated by Google) Thank you for the very careful guidance in dealing with the mortgage. Mrs. Suchomelová explained everything in great detail, willingly answered questions and helped us to bring the mortgage settlement to a successful conclusion.

  • Hedvika Vávrová

    vřele doporučuji společnost AMJ každému, kdo hledá komplexní služby v rámci pojištění, finančních produktů, plánování a právních služeb. Velmi oceňuji komunikaci p.Sirového, kdy Vám vše vysvětlí, věnuje Vám čas a je vždy poblíž, když potřebujete pořešit něco ohledně Vašich investicí. (Translated by Google) I highly recommend AMJ to anyone looking for comprehensive insurance, financial products, planning and legal services. I really appreciate Mr. Sirové's communication, when he explains everything to you, takes his time and is always nearby when you need to resolve something regarding your investments.

    Zobrazit více
  • Jaroslav Hloušek

  • Tomáš Veselý

    Jsem naprosto nadšen se službami a ochotou paní Suchomelove z amj finance . Kdyby většina lidi měla stejný přístup jako paní Suchomelova , bylo by nám všem lépe . Děkuji (Translated by Google) I am absolutely delighted with the services and willingness of Mrs. Suchomelova from amj finance. If most people had the same attitude as Ms. Suchomelova, we would all be better off. Thank you

  • Majidul Bari

    I recently had the pleasure of working with Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová from AMJ Finance s.r.o. for my mortgage processing, and I couldn’t be happier with the service I received. Lenka handled everything with utmost professionalism and efficiency. She communicated directly with the real estate agent on my behalf to obtain all the necessary documents, making the entire process incredibly smooth and stress-free for me. All I had to do was sign some documents! Lenka’s dedication and expertise were evident throughout the process, and her friendly demeanor made it a pleasure to work with her. I highly recommend Ing. Lenka Ibrahim Krčmářová and AMJ Finance s.r.o. to anyone in need of mortgage services. Thank you, Lenka, for your outstanding support!

    Zobrazit více
  • Pavlina Jelečková

    Velmi profesionální přístup, obrovská spokojenost s pani Andreou. (Translated by Google) Very professional approach, great satisfaction with Mrs. Andrea.

  • Zdenka Kyselova

    Moc děkujeme za péči paní Suchomelové. Moc nám pomohla, od zajištění hypotéky až po vyřízení koupě nemovitosti. (Translated by Google) Thank you very much for your care Mrs. Suchomelá. She helped us a lot, from securing a mortgage to arranging the purchase of a property.

  • Marek Truhlář

    Určitě nedoporučuji. Hodnotím pouze zkušenost s panem Škarbanem a ta je taková, že se může přetrhnout a být úslužný jen do doby, kdy cítí, že mu z toho něco kápne. Při řešení refinancování sliboval, že včas pošle nabídky a srovnání vícero bank. Nakonec jsem ho musel upomínat. Ve finále nedodal, co slíbil a neustále mě tlačil pouze do jedné jediné banky (proč asi?), jejíž nabídka nebyla vůbec konkurenceschopná a sama banka ani ničím nevynikala. Spíše naopak (např ani neumí okamžité platby). Nakonec jsem použitím obyčejných srovnávačů našel výhodnější nabídky a zrefinancoval si sám a jsem spokojený. Nedalo mi to a zjišťoval jsem, kdo že to ten seriózně vystupující pán je. Vystudovaný trenér... Odebral jsem veškeré souhlasy k GDPR a nikdy více. Reakce na odpověď AMJ: Vaše univerzální odpověď nereflektuje popsanou skutečnost. Mám obdobnou zkušenost, jak popisuje paní Bartoňková. Ta samá banka, ty stejné argumenty, akorát jiný poradce. Podle mého mínění děláte pouze kampaně jednotlivým bankám dle provizí bez ohledu na skutečné potřeby klienta. Jinak prošel jsem jiné recenze, které zde máte a musím konstatovat, že nesou známky falešných recenzí. Někteří recenzenti napsali svou první a dosud jedinou recenzi čistě náhodou zrovna u vás. U jiného uživatele jsem našel, že k jiným českým podnikům psal anglické hodnocení, u jiného dokonce slovensky. Jeden navštěvuje doktory v Praze i na Slovensku... (Translated by Google) I definitely don't recommend it. I am only evaluating my experience with Mr. Škarban, and it is such that he can interrupt and be helpful only until he feels that he is getting something out of it. When dealing with refinancing, he promised to send offers and comparisons to several banks in a timely manner. In the end I had to remind him. In the end, he did not deliver what he promised and constantly pushed me to only one bank (why?) whose offer was not at all competitive and the bank itself did not stand out in anything. Quite the contrary (e.g. they can't even make immediate payments). In the end, I found more favorable offers by using ordinary comparators and refinanced myself, and I am satisfied. I couldn't help it, and I was trying to figure out who the serious-looking gentleman was. Trained Trainer... I removed all GDPR consents and never again. In response to AMJ's answer: Your universal answer does not reflect the described fact. I have a similar experience as described by Mrs. Bartoňková. The same bank, the same arguments, just a different adviser. In my opinion, you only do campaigns to individual banks according to commissions, regardless of the real needs of the client. Otherwise, I have gone through the other reviews you have here and I have to say they bear the hallmarks of fake reviews. Some reviewers wrote their first and so far only review on your site purely by accident. I found with another user that he wrote reviews of other Czech businesses in English, and with another even in Slovak. One visits doctors in Prague and Slovakia...

    Zobrazit více
  • Peťka M

    Vše ohledně vyřizování hypotéky pro mne bylo naprosto nové a pořád se ještě ve spoustě věcech potřebuji zorientovat, nicméně paní Krčmářová vše bezproblémově zařídila a s developerem i s bankou vykomunikovala, co bylo potřeba. Navíc má neskutečnou trpělivost a vždy je k dispozici, aby i po několikáté vše vysvětlila... (Translated by Google) Everything regarding handling the mortgage was completely new to me and I still need to find my way around a lot of things, however Mrs. Krčmářová arranged everything without any problems and communicated what was needed with the developer and the bank. In addition, she has incredible patience and is always available to explain everything even for the umpteenth time...

    Zobrazit více
  • Stefa Maksymyuk

Nastavení cookies: Aby vám web vyhovoval

Používáme cookies, abychom Vám umožnili pohodlné prohlížení webu a díky analýze provozu webu neustále zlepšovali jeho funkce, výkon a použitelnost. Podmínky ochrany osobních údajů

Nastavení cookies

Tyto webové stránky používají k poskytování služeb, personalizaci reklam a analýze návštěvnosti soubory cookies. Některé z nich jsou k fungování stránky nezbytné, ale o některých můžete rozhodnout sami.